Медицинское страхование

Страховая премия - сумма денег, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятие последним обязательств произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в размере, определенном договором страхования. Полученные страховщиком от страхователя страховые премии принадлежат ему на праве собственности. Размеры, порядок и сроки уплаты страховой премии по добровольным видам страхования определяется договором страхования. Стороны при определении размера страховых премий, подлежащих уплате по договору страхования, могут применять разработанные страховщиком страховые тарифы, определяющие ставку страховой премии, взимаемой с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Договором может быть предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку в виде периодических страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты определенного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса.

1. Выбрать страховую организацию (страховщика), проверить наличие лицензии уполномоченного органа на право осуществления страховой деятельности по выбранному классу страхования в добровольной или обязательной форме.
2. Внимательно ознакомиться с условиями страхования, которые оговариваются Правилами страхования (далее - Правила) на каждый вид добровольного или обязательного страхования. Заключение договора страхования в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса допускается при обязательном согласовании Правил с уполномоченным органом, в настоящее время в лице Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. В таком случае на последнем листе Правил должен быть проставлен штамп, свидетельствующий о согласовании с уполномоченным органом.
3. До заключения договора страхования или подписания страхового полиса (далее – Договор) проверить его на соответствие условиям Правил.
4. Заключить Договор, если все условия страхования отвечают требованиям страхователя. Необходимо учитывать, что если договор подписан обеими сторонами страховой сделки, то договор будет считаться заключенным по взаимному согласию сторон.
5. Уплатить страховую премию в размере, порядке и сроки, установленные Договором. Помните, что неуплата или несвоевременная уплата страховой премии, неисполнение других обязанностей страхователя может повлечь недействительность Договора.
6. Своевременно выполнить свои текущие обязанности, предусмотренные Правилами и Договором.
7. В случае наступления страхового случая в сроки и порядке, установленные Правилами и Договором, своевременно известить об этом страховую организацию, представить необходимый для получения страховой выплаты пакет документов.

Правила должны содержать:

1) перечень объектов страхования;
2) порядок определения страховых сумм;
3) перечень страховых случаев;
4) исключение из страховых случаев и ограничение страхования (территория страхования, размер и вид франшизы, какие риски не покрываются страховой защитой);
5) срок и место действия договора страхования;
6) порядок заключения договора страхования;
7) права и обязанности сторон;
8) действия страхователя при наступлении страхового случая;
9) перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытков;
10) порядок и условия осуществления страховых выплат;
11) срок принятия решения о страховой выплате или отказе в страховой выплате;
12) условия прекращения договора страхования;
13) порядок разрешения споров;
14) дополнительные условия.

Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в обусловленный срок и указанным в договоре способом. В случае, если страхователь не является застрахованным, такая обязанность лежит на застрахованном. Выгодоприобретатель имеет право уведомить страховщика о наступлении страхового случая при всех обстоятельствах, независимо от того, сделали это или нет страхователь или застрахованный. Неуведомление страховщика о наступлении страхового случая дает ему право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности осуществить страховую выплату.

Основанием для отказа страховщика в осуществлении страховой выплаты может быть также следующее:

1) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, страховом риске, страховом случае и его последствиях;
2) умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков от страхового случая;
3) получение страхователем соответствующего возмещения убытка по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении убытка;
4) воспрепятствование страхователем страховщику в расследовании обстоятельств наступления страхового случая и в установлении размера причиненного им убытка;
5) неуведомление страховщика о наступлении страхового случая;
6) отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая, а также отказ передать страховщику документы, необходимые для перехода к страховщику права требования. Если страховое возмещение уже было выплачено, страховщик вправе требовать его возврата полностью или частично;
7) другие случаи, предусмотренные законодательными актами. Страховщик не освобождается от осуществления страховой выплаты по договорам страхования гражданско-правовой ответственности, если страховой случай произошел по вине лица, чья ответственность является объектом страхования.

Договор страхования заключается в письменной форме путем:

1) составления сторонами договора страхования;
2) присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса.
По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную страховую премию, уплачиваемую страхователем, осуществить страховую выплату застрахованному или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.