Жил да был “Жилстройсбербанк”

По рекомендациям знакомых, среди которых были и экономисты, мы с мужем решили прибегнуть к помощи государственного “Жилстройсбербанка”, который к тому моменту просуществовал уже 4 года и отличался от коммерческих финансовых институтов умеренным аппетитом по ставкам вознаграждения (3,5-5,5% против 13-18%) и весьма привлекательными условиями кредитования. Связать себя на ближайшие годы жизни узами договорных отношений, кроме всего прочего, нас побудили и показатели работы “Жилстройсбербанка”: по данным на конец 2006 года, с банком было заключено более 22 тысяч договоров о жилстройсбережениях, клиентам выделено свыше тысячи кредитов.

В общем, подписали мы с банкирами два договора, согласно которым в течение трех лет должны были накопить первоначальный взнос (25 процентов от стоимости жилья), на покупку которого банк обязался нам на 7 лет под 6,3 процента годовых одолжить 9 с лишним миллионов тенге (или примерно 66 тысяч долларов).

Три года мы исправно каждый месяц относили в банк по 100 тысяч тенге из семейного бюджета, постоянно переезжая с одной съемной квартиры на другую.

Чем ближе подходил срок получения льготного кредита, тем ярче светились наши лица в предвкушении скорого обретения своего угла. Тем более что к февралю 2010 года цены на жилье немного упали, и мы рассчитывали приобрести с помощью банка как минимум 3-комнатную квартиру за 90 тысяч долларов. К тому же мы ни разу не нарушили договорных отношений, что давало нам право первоочередного кредитования - причем без подтверждения доходов.

Правда, оптимизма у нас несколько поубавилось после того, как мы долго искали подходящую квартиру. С горем пополам нашли, заплатив хозяйке тысячу долларов задатка и 500 долларов - риелтору за работу. Буквально за день - опять же не бесплатно - мы оценили приобретаемую квартиру в двух оценочных компаниях, рекомендованных банком. И наконец принесли банкирам целый ворох различных бумажек, необходимых для подачи заявления в кредитный комитет банка.

Вот тут-то нас ждало главное разочарование. Выяснилось: кредит, на который мы рассчитывали, нам не дадут. Во-первых, обнаружилось, что у меня в свидетельстве о браке одна фамилия (мужа), а по удостоверению личности другая (девичья). Штука в том, что в течение трех лет, пока мы выплачивали первоначальный взнос, банкиры, прекрасно зная об этом несоответствии, не говорили нам ни слова. Во-вторых, оказалось: чтобы взять в кредит 66 тысяч долларов (то есть обещанные банком 75 процентов стоимости жилья), нам нужно было отдать в залог недвижимость стоимостью 16 млн. тенге, или 109,5 тыс. долларов. Притом что квартира, на которую мы могли рассчитывать, оформляя кредит, не могла стоить дороже $90 тысяч!

На мой вопрос, где ж я возьму эти недостающие 20 тысяч долларов и кто мне продаст за $90 тысяч квартиру, которая стоит $110 тысяч, мне ответили: ставьте в залог еще что-нибудь (закладывать родительский домик в деревне, чтобы получить в итоге 66 тысяч долларов, я не рискнула). Тогда благодетели предложили доплатить 20 тысяч долларов... налом! Звучит фантастично, если учесть, что эту же сумму нам с мужем удалось накопить на счетах в “Жилстрое” аж за три года!

Но хозяйка нашей квартиры пошла навстречу и решила подождать еще немного. Начались судорожные обзвоны родственников и знакомых в поисках нужной суммы. Когда почти все деньги были найдены, хозяйка вожделенной квартиры... передумала. Дело в том, что по правилам, заведенным в “Жилстройсбербанке”, взаиморасчет за приобретаемое жилье между покупателем и продавцом происходит в лучшем случае через две недели после переоформления недвижимости! Об этом нам сообщили, естественно, задним числом - уже после того, как мы обещали хозяйке “нашей” квартиры расплатиться сразу же. После первой неудачной попытки купить квартиру мы еще более полугода безуспешно пытались найти других продавцов недвижимости, но все они наотрез отказывались связываться с “Жилстройсбербанком” - кто же захочет ждать своих денег неизвестно сколько?

Отдельно стоит рассказать о самой процедуре оформления кредита. Этот процесс длится от 30 до 45 дней. Заявку на получение займа кредитный комитет рассматривает целых две недели. Если банк согласен выдать клиенту заем, он отправляет продавцу уведомление о принятом решении с указанием срока получения денег. Эта бумажка, кстати, никакой юридической силы не имеет, о чем нас сразу предупредили банкиры. Между тем уведомление банка - это единственный документ, который остается на руках у продавца до получения им денег. Получив согласие кредитного комитета, покупатель и продавец идут к нотариусу и оформляют договор купли-продажи недвижимости (без реального взаиморасчета). Затем этот договор уже новые хозяева регистрируют в Центре недвижимости и переоформляют квартиру на себя (а денег у продавца все еще нет). Кстати, оформление недвижимости, как нас предупредили в банке, занимает 10 дней. Можно, конечно, заплатить за срочность, но стоит это удовольствие недешево - 50 тысяч тенге. Из Центра недвижимости уже переоформленные документы клиенты несут обратно в банк, где оформляется договор залога, который затем нужно зарегистрировать в... Центре недвижимости. И лишь после этого в течение двух-трех дней в банке открывается ссудный счет, на который продавцу перечисляются деньги.

А теперь попробуйте найти лоха, который согласится переоформить свою квартиру на чужих людей, чтобы потом ждать у моря погоды, то бишь свои деньги! Самое обидное: о всех этих подводных течениях нет ни слова в заключенных с банком договорах!

В общем, вкусив всех “прелестей” государственной системы жилищных сбережений, мы с мужем твердо решили забрать свои деньги из “Жилстройсбербанка”. Если уж окончательно надоест скитаться по съемным квартирам - возьмем кредит в коммерческом банке. Пусть под грабительские проценты - зато наверняка.

Комментарий в тему

Олег АЛФЁРОВ, директор одной из консалтинговых компаний:

К лидерам жилищного кредитования этот банк не принадлежит

- Я проанализировал работу системы жилстройсбережений с момента появления банка в апреле 2003 года. На ноябрь 2009 года уставный капитал банка составил 16,3 млрд. тенге. То есть 0,1 процента от ВВП страны. Для сравнения: на седьмой год работы системы жилстройсбережений в Чехии и Словакии только премии от государства составили более процента ВВП! В Чехии в первый же год вкладчиками жилстройсберкасс стали 2 процента всех жителей, в Венгрии - 3 процента. Наш ЖССБ на 2010 год ставит себе целью достижение доли участников в 2,2 процента от экономически активного населения (а это чуть больше половины всего населения страны. - А. А.). Чувствуете разницу?!

В 2010 году ожидается пополнение уставного капитала ЖССБК на 1,8 млрд тенге. То есть менее чем на 15 процентов. На 1 января 2010 года “Жилстройсбербанк” выдал кредитов на сумму 54,82 млрд. тенге, или 5,8 процента от общего объема казахстанской ипотеки! Иными словами, ЖССБК к числу лидеров системы жилищного кредитования, мягко говоря, не принадлежит. Несмотря на свой внушительный рекламный бюджет - свыше 2 млн. долларов на “не тучный” 2010 год. Если верить перечню закупок ЖССБК, банк является одним из крупнейших казахстанских рекламодателей. Отсюда вопрос: какова доля казахстанцев, которым известно, что ЖССБК предлагает уникальную для казахстанского рынка ставку ипотеки от 3,5 процента? Допускаю, что ответа на вопрос не знают и сами представители ЖССБК. Поскольку затраты банка на маркетинговые услуги много скромнее рекламных - порядка 740 тыс. тенге на текущий год. Но и без специальных изысканий очевидно: о деятельности банка мало информированы даже специалисты рынка недвижимости. Не говоря уже о потенциальных клиентах.