Конечно, есть вещи, которые нельзя купить за деньги – это жизнь и здоровье. Тем не менее, именно беспокойство за свою жизнь и здоровье приводит людей в страховые компании. Страхование жизни позволяет получить денежную компенсацию в случае потери кормильца, при ущербе для здоровья или просто при достижении определенного возраста.
Страхование жизни и страхование от несчастных случаев: зачем это нужно? «Да, человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус», – мудро заметил булгаковский Воланд. Поэтому предусмотрительные люди страхуют свою жизнь, чтобы в случае внезапной кончины их близкие в тяжелый час могли хотя бы не беспокоиться о материальных проблемах.
Впрочем, смерть – это крайний случай. Значительно чаще страхование жизни используется как способ накопления, популярный еще в доперестроечную эпоху, когда родители таким образом копили деньги своему чаду к совершеннолетию или к свадьбе.
Кроме того, можно застраховаться от потери трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, чтобы вам было на что восстанавливать подорванные силы, если вдруг настигнет какая-либо неприятность по этой части.
Существуют определенные ситуации, когда потребность в страховке становится насущной, например, когда вы оправляетесь в дальнюю поездку или берете ипотечный кредит. В этих случаях, имея финансовый резерв, вы сможете не беспокоиться, по крайней мере, о решении материальных проблем, если с вами вдруг стрясется что-то нехорошее.
Жизнь любого человека уязвима, каждый может оказаться во власти драматических обстоятельств, от которых не спасут ни благоразумие, ни охрана, ни физическая подготовка. Единственное, что вы можете предпринять, чтобы обеспечить себе хотя бы уверенность в том, что сможете смягчить последствия непредвиденных бед, – это страховка.
Какие виды страхования жизни и страхования от несчастных случаев существуют?Страхование жизни и страхование от несчастных случаев делятся на три вида: рисковое страхование без накоплений, сберегательное и накопительное страхование.
По рисковому договору страхования страховая компания обязана выплатить оговоренную сумму при наступлении страхового случая. Если страховой случай не произойдет, по окончании периода страхования уплаченные деньги клиенту не возвращаются. Это наименее дорогая форма страхования.
Если вы заключаете договор сберегательного страхования и за время действия страховки с вами ничего не случается, страховая сумма все равно выплачивается. Так же делается и при накопительном страховании, однако к страховой сумме прибавляется еще и инвестиционный доход. Эта сумма состоит из гарантированной доходности, которую страховая компания обязана выплатить при любых обстоятельствах (составляет, как правило, 3-5% годовых), а также дохода от участия в прибыли компании. Поэтому накопительное страхование может рассматриваться и как альтернатива банковскому вкладу.
Сберегательный договор страхования жизни всегда заключается на конкретный срок, а вот накопительный договор можно заключить и бессрочно. Такие договоры еще называют пожизненными. По бессрочному договору жизнь клиента страхуется на сумму, значительно превышающую совокупную сумму взносов, которую предстоит уплатить.
Когда договор заключается пожизненно, накопленную сумму получат выгодоприобретатели, которые будут указаны в договоре страхования. В то же время владелец полиса бессрочного страхования жизни может прекратить его действие и забрать накопленную сумму с учетом начисленного инвестиционного дохода по своему желанию.
Полис страхования жизни или страхования от несчастных случаев можно оформить как на себя самого, так и на ребенка, и даже на всю свою семью.
Какой вариант страхования будет оптимальным конкретно для вас и при каких условиях страховка будет наиболее выгодной, поможет разобраться страховой брокер.
Страхование жизни и страхование от несчастных случаев: каковы правила?Договор страхования жизниобычно заключается на длительный срок – от 5 лет и более. Стандартный срок действия договора страхования от несчастных случаев – 1 год. При страховании от несчастных случаев вы можете выбрать полную защиту – 7 дней в неделю, 24 часа в сутки, или частичную – к примеру, только в рабочее время, только на время отдыха.
Страхование жизни на определенный срок имеет несколько разновидностей. Это может быть невозобновляемый или возобновляемый полис, конвертируемый (обратимый) полис, полис с уменьшающимся покрытием.
1. ВОЗОБНОВЛЯЕМЫЙ ПОЛИС позволяет повторно заключить договор страхования жизни на новый срок той же продолжительности.
2. КОНВЕРТИРУЕМЫЙ ПОЛИС позволяет изменить условия страхования по вашему желанию, к примеру, вместо рискового страхования перейти к накопительному страхованию.
3. ПОЛИС С УМЕНЬШАЮЩИМСЯ ПОКРЫТИЕМ рассчитан на людей старше 60 лет. В этом возрасте стоимость страхования жизни резко возрастает, соответственно, увеличиваются и страховые взносы. Поэтому, если клиент не готов после 60 лет увеличивать расходы по страховке, он может приобрести полис, по которому сумма взносов будет оставаться неизменной, но сумма возмещения будет уменьшаться.
Размер страхового возмещения зависит от степени ущерба, нанесенного здоровью застрахованного. В полном объеме страховая сумма может выплачиваться в случае смерти или получения I группы инвалидности, тогда как за травму ноги выплатят 10–20% от страховой суммы. За каждый день временной утраты трудоспособности страховые компании платят около 0,2-0,3% от страховой суммы.
Максимальный размер страховой суммы, которую вам должны будут выплатить при наступлении страхового случая, определяете вы сами. Чем большую сумму вы хотите получить, тем выше будет размер страховых взносов, которые вам надо будет платить. Обычно минимальный взнос не может быть меньше $10 в месяц.
Некоторые страховые компании предоставляют льготный период уплаты взносов по страховке на случай, если у вас возникнут финансовые затруднения. Допустимая просрочка может составлять от нескольких дней до двух месяцев, на протяжении которых страховщик продолжает нести перед вами ответственность по договору в полном объеме. Кроме того, большинство страховых компаний позволяют приостанавливать и возобновлять действие договора страхования жизни или накопительного страхования при возникновении внезапных финансовых затруднений.
Что это дает страхуемому?Заключая договор страхования жизни, вы обязуетесь в течение оговоренного срока платить взносы, которые все это время либо просто копятся, либо копятся и приносят определенный доход.
Если в период действия страховки наступит страховой случай, будет выплачено страховое возмещение. При заключении договора страхования жизни для вас существует только один страховой случай – это смерть. Соответственно, страховое возмещение будет выплачено кому-то из близких застрахованного лица, по страховой терминологии – выгодоприобретателю. Выгодоприобретателей может быть несколько, причем в период действия договора вы можете их менять.
Однако получить деньги по страховке можно не только при наступлении страхового случая. Существуют формы договоров страхования жизни, которые подразумевают возврат выплаченных страховой компании взносов – страховой суммы.
Страхование от несчастных случаев предназначено для защиты не только жизни, но и здоровья. Можно застраховаться от несчастного случая как такового или комплексно – от любого ущерба жизни и здоровью. В число рисковых составляющих можно включить смерть, временную, частичную или полную потерю трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни. Во всех случаях, кроме смерти застрахованного лица, возмещение будет выплачено непосредственно владельцу полиса.
Страховые компании предлагают огромный выбор самых разных программ страхования жизни, страхования от несчастных случаев и накопительного страхования. При таком богатстве выбора практически каждый может подобрать вариант страховой программы, соответствующий его потребностям. Страхование жизни позволяет не только защитить благосостояние своей семьи и обеспечить самому себе гарантированную компенсацию затрат на лечение в случае болезни или травмы, но и одновременно служит способом сбережения средств. Кстати, не стоит забывать, что страховые выплаты, в том числе по накопительному страхованию, не облагаются налогами и не подлежат конфискации.
Страхование жизни и страхование от несчастных случаев: сколько это стоит?Цена полиса страхования жизни и страхования от несчастных случаев зависит от разных факторов. Юрист портала
123Strahovka.ru Светлана Хохлова напоминает: играют роль набор страховых рисков, условия страхования, срок действия договора. Имеют значение ваш возраст, состояние здоровья, профессия, образ жизни и пол: мужчины платят больше, чем женщины. Для мужчин и женщин до 40 лет величина страховых взносов различаются довольно-таки незначительно, а вот после 40 лет мужчины, по мнению экспертов страховых компаний, переходят в «группу риска» и стоимость страховки для них увеличивается примерно на 10%.
Женщины живут дольше, а значит, страховка им обойдется дешевле.
Страховые взносы можно уплачивать ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или единовременно. Период уплаты взносов может равняться сроку действия договора, а при длительных сроках действия договора (больше 7 лет) его можно по вашему желанию сделать на несколько лет короче срока действия договора.
При бессрочном страховании жизни взносы выплачиваются в течение определенного периода, после окончания которого полис продолжает действовать до конца жизни застрахованного, сколько бы лет ни прошло. Хотя некоторые компании все-таки ограничивают срок действия такого полиса достижением клиента 100-летнего возраста. Кроме того, страховые компании предлагают за отдельную плату дополнить условия договора возможностью не платить страховые взносы в случае установления инвалидности I или II группы, тогда как страховка будет продолжать действовать.
Источник информации: www.123strahovka.ru
